Vous avez contracté un crédit, mais votre situation financière s’est améliorée et vous envisagez de le rembourser par anticipation ? C’est une excellente initiative qui peut vous faire économiser de l’argent. Mais avant de vous lancer, vous devez comprendre les implications financières d’un tel remboursement en ce qui concerne les intérêts du prêt. Devez-vous encore payer des intérêts si vous remboursez plus tôt votre crédit ? Décryptage dans cet article.
Doit-on encore payer des intérêts en cas de remboursement anticipé d’un prêt ?
Le remboursement anticipé consiste à rembourser le capital de votre crédit que vous devez encore avant l’échéance prévue. Il peut s’agir de rembourser l’intégralité du crédit ou de solder une partie du capital. Dans ce dernier cas, soit la durée du crédit, soit le montant de vos mensualités est réduit.
Lorsque vous remboursez un crédit par anticipation, vous ne payez plus les intérêts, mais plutôt des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Encore appelées pénalités de remboursement anticipé, ces indemnités compensent la perte de revenus la banque qui ne percevra pas les intérêts initialement prévus sur la durée restante du crédit.
À combien s’élève l’indemnité de remboursement anticipé ?
Le montant de ces indemnités est encadré par la loi. Dans le cadre d’un crédit à la consommation, elles ne sont pas dues si le montant remboursé par anticipation est inférieur ou égal à 10 000 euros sur une période de 12 mois. Par contre, au-delà de cette somme, elles ne peuvent pas excéder 0,5 % du montant remboursé si la durée restante du crédit est inférieure à un an, et 1 % dans le cas contraire.
Pour les crédits immobiliers, les IRA sont plafonnées au plus faible montant entre :
- 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation ;
- 3 % du capital restant dû avant le remboursement.
Toutefois, pour ce type de prêt bancaire, aucune indemnité n’est due si le remboursement anticipé est motivé par la vente du bien immobilier suite au décès, au changement de lieu de travail ou au licenciement de l’emprunteur ou de son conjoint.
Quand opter pour le remboursement anticipé ?
Pour déterminer si vous devez des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), vous devez consulter votre tableau d’amortissement fourni par votre banque lors de la souscription du crédit. Ce document détaille le capital et les intérêts remboursés à chaque échéance. Vous pourrez alors identifier le capital restant dû à la date de remboursement anticipé.
Après avoir calculé les intérêts que vous auriez payés jusqu’à la fin du crédit, appliquez les règles ci-dessus énumérées pour déterminer le montant éventuel des IRA en fonction de votre type de crédit et du montant à rembourser. En comparant ces deux résultats, vous saurez si le remboursement anticipé est financièrement avantageux. Si les économies réalisées sur les intérêts sont supérieures aux IRA, alors le remboursement anticipé peut être une bonne option.
Par ailleurs, si des indemnités de remboursement anticipé sont prévues dans votre contrat de crédit, vous pouvez tenter de les négocier avec votre banque. Si cette dernière n’est pas obligée d’accepter, elle peut être disposée à faire un geste commercial surtout si vous êtes un client fidèle ou si vous envisagez de souscrire d’autres produits financiers chez elle.
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Jean Martin est un spécialiste en développement des compétences professionnelles et en employabilité.